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マイカー購入時にローンを検討される方の中には、ボーナス払いの有無に迷われる方もいるのではないでしょうか。
大きな買い物だからこそ、支払い方法や月々の支払い金額は慎重に選択したいものです。
今回は、マイカー購入時の自動車ローンについて、ボーナス払いに焦点を当てて解説します。
この記事を読むと「ボーナス払いの仕組み」「ボーナス払いのメリットデメリット」「ボーナス払いはどんな人におすすめか」が分かります。
目次
自動車ローンのボーナス払い
自動車ローンとは
自動車ローン（カーローン）とは、マイカーローンやオートローンとも呼ばれ、自動車購入時に銀行や自動車ディーラーの提携しているローン会社から購入代金を借り入れることを指す言葉です。
多くの場合、購入時に頭金の有無や支払い回数を決めて支払う「分割ローン」と、車両価格から残価（数年後に想定される評価額）を引いた金額を分割で返済する「残価設定ローン（残クレ）」から選択します。
ローンは手元に現金を残しておきたい、月々の支払いで無理なく自動車を購入したい方に特におすすめの支払い方法です。
ボーナス払いの仕組み
通常の均等ローンは、その名の通り、毎月同じ金額をローン最終回まで支払う仕組みです。
ボーナス払いを選択すると、決められたボーナス月のみ決められた金額が加算されます。
つまり、ボーナス月の返済額が通常月と比較して大きくなる仕組みです。
ボーナス月
夏と冬の年2回である場合が多く、月はローン会社により決められている場合もあれば、契約者が選択可能な場合もあります。
ボーナス払いの支払い金額
契約者がボーナス月に支払う金額を決定。
契約後は月々に支払う額の変更ができないので、慎重に金額を決定しましょう。
※ボーナス払いで支払い可能な金額の範囲（借入に対する割合）は、ローン会社によって決められているため事前にご確認ください
ローン会社によって、ボーナス払いをする月の選定方法や支払額の計算方法が異なるため、ご自身が検討されているローン会社へ事前にご確認をお願いします。
ボーナス払いのメリット
代表的なボーナス払いのメリットをご紹介します。
月々の支払いを抑えられる
ボーナス払い最大のメリットは、月々の支払額を抑えられる点です。
自動車に関する毎月の支払いはローン返済だけでなく、自動車保険やガソリン代、メンテナンス費用などの維持費があります。
ボーナス払いによってローンの月々は抑えられるため、その分、他の支払いにゆとりが生まれます。
ボーナスを有効に活用しながら無理なく月々の負担を減らしたい方にとって、ボーナス払いは効果的な支払い方法です。
支払い期間が短縮できる
ボーナス払いにより、返済期間を短縮する返済計画を立てることも可能。
例えば、同じ元金で月々1万円の支払いを希望する方が均等払いをした場合と、ボーナス払いが可能でボーナス払いを併用した場合とでは、ボーナス払いをした方が返済期間は短くなります。
また、返済期間が短くなれば、金利負担も減らせます。
無理のない支払いが大前提ですが、ボーナス払いを上手く活用すると、月々の支払額だけでなく期間や金利の負担も軽くできる場合がある点がメリット。
ボーナス払いを検討している方は、均等払いとのシミュレーション比較がおすすめです。
ボーナス払いのデメリット
代表的なボーナス払いのデメリットをご紹介します。
支払いが難しくなる可能性
ローンの支払い開始後、転職やボーナスカットなどの理由で支払いが難しくなる可能性があります。
また、結婚や出産などのライフイベントにより、想定外の支払いが必要になる場合も。
そのような場合には、自動車ローンのボーナス払いは生活を圧迫する可能性があります。
ボーナス払いを併用する際には、ボーナス分の支払いを含めた無理のない返済計画を立てることが重要です。
仮にボーナスが減額や不支給になった際にも預貯金などでカバーできるか、支払いは滞らないか、考慮してから選択するようにしましょう。
契約内容は原則変更できない
ボーナス払いに限らず、支払い開始後のローンの契約内容変更は原則できません。
支払い負担の大きくなるボーナス月の支払いは、ローンが滞る原因となり得ます。
ローン支払いが滞ると信用情報に影響が出るほか、長期間続いた場合には一括返済の請求や車の引き上げに繋がる可能性も。
支払いが難しいと感じた際には、早急に貸付元に相談しましょう。
むりなく自動車ローンを利用するために
無理なく自動車ローンを利用するために、契約前に注意したいポイントを説明します。
支払いのシミュレーションは念入りに
ローンを組むうえで最も重要なポイントは「無理のない返済金額」です。
支払いのシミュレーションをしっかりとおこなってから契約するようにしましょう。
支払期間を長くしたり、ボーナス払いを併用したりすると月々の金額は安くなりますが、長く支払い続けるプレッシャーやボーナス月の支払いを負担に感じてしまうリスクもあります。
頭金の有無含め、バランスを見ながら月々の金額と期間を決めましょう。
長期的なライフプランを考慮
転職や引っ越し、結婚など、長期のローンになるほど契約期間内にはさまざまなライフイベントが起こる可能性があります。
全てを考慮するのは難しいと思いますが、起こり得る可能性を考えたうえで余裕のある返済計画を立てましょう。
均等払いとボーナス払いの比較をする
均等払いとボーナス払い併用とで迷った際には、シミュレーションを利用しての比較がおすすめです。
銀行やローン会社のサイトでもシミュレーションができるほか、車を購入する販売店などでは対面で質問をしながらのシミュレーションも可能。
元金や金利、期間、支払方法によって月々の金額は変動します。
均等払いとボーナス払いにどれほどの差があるのか、支払いは問題ないかなどご自身で確認し、納得のうえで契約するようにしましょう。
ボーナス払いに関するよくある質問
ボーナス払いの他に月々の支払額を抑える方法
自動車ローンのボーナス払いを利用すると通常月の支払いを抑えられますが、その他にも月々の支払額を抑える方法はあります。
- ・購入する車の車種やグレードをできるだけ安いものにする
- ・頭金を入れる
- ・金利の安い貸付元を選ぶ
- ・残価設定ローンを利用する
ローンを組む際の元金を少なくしたり、どこでどのようにローンを組むのか検討したりするなど、月々の支払いを抑えるための選択肢は多くあります。
ご自身のマイカー購入における優先順位を考え、検討してみてください。
残価設定ローンに関する詳しい記事はこちらをご覧ください。
ボーナス払いは途中で辞められるのか
前述の通り、ボーナス払い含め、ローン支払い開始後の契約内容変更は原則できません。
どうしても変更をしたい場合にはローンを一度清算し、借り換えをするなどの方法はありますが、再審査が必要になるほか、貸付元により可能かどうかは異なります。
ローン契約を結ぶ前に無理なくボーナス払いが可能か、慎重に検討されることをおすすめします。
ボーナス払いはどんな人におすすめか
- ・安定したボーナスが見込める
- ・月々の支払額を抑えたい
- ・短期間で完済したい
ボーナス払いはその名の通り、安定したボーナス支給が見込まれる方向けの支払方法です。
検討される場合は、ボーナス払い併用のシミュレーションをしっかりとした上で、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。
ボーナス払いの仕組みとメリットデメリット比較記事 まとめ
今回は自動車ローンのボーナス払いについて、仕組みやメリットデメリットを解説しました。
ローン契約前には、入念な支払シミュレーションの実施が重要です。
想定されるライフイベントや余裕ある返済計画の元、ボーナス払い併用の有無をご判断ください。
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